8%与0.2%:民生银行普惠战略的“深圳特色”

作者:杜冰 来源:金融时报
2016-05-03 13:47:02

  “银行最终比拼的不是发展快慢,而是风险管控能力的强弱。只有管好了风险,才能实现对普惠金融的可持续性支持。”近日,民生银行深圳分行行长吴新军向本报记者表示。

  银行业对于普惠金融的探索从未停歇。作为“深圳特色”普惠金融的典型代表,民生银行深圳分行用近10年的实践,构建了以小微金融、小区金融为核心的普惠金融支持模式。如今在深圳,该行以“8%的小微贷款市场份额、0.2%的不良率”这一醒目数字,诠释了一条标有“强风控”特色标签的普惠金融发展之路。

  8%与0.2%

  数字背后的民生战略

  作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划,国务院《推进普惠金融发展规划》(2016-2020)明确将小微企业放在了当前我国普惠金融重点服务对象的首位,做好小微金融服务成为银行业践行普惠金融的关键一环。

  民生银行的普惠实践由来已久。早在2008年,该行就将“做小微企业的银行”作为自己的发展战略并始终坚定执行。

  在深圳,面对近110万家小微企业、近100万户个体工商户的巨大市场及激烈竞争,民生银行深圳分行的一组数据充分展现了实力。截至2016年3月末,该分行服务小微客户近23万户,小微贷款余额达354亿元,占到整个深圳市场份额的8%,有效满足了当地小微企业的融资发展需求。

  在业内人士看来,民生银行深圳分行在小微领域领先地位的确立,还在于其良好的风控能力。在保持信贷支持逐年增长的背景下,该分行资产质量保持良好,小微不良率仅为0.2%。

  “我们的风控重视数据整合、标准作业,尤其是注重解决信息不对称问题,实施标准化信贷工厂模式,降低风险。”吴新军表示。

  该行在行业上重点支持内需型、消费及商贸流通类企业,鼓励支持科技型及现代服务业企业,避免行业性风险;同时,小额投放,小微贷款户均控制在200万元左右,分散风险,避免信贷风险过度集中。

  如今,强风控已成为民生银行深圳分行的醒目标签。也正是在全面风险控制体系的护航下,即使在经济下行期,该分行仍保持了对小微经济实体的持续投放:2015年的小微贷款规模新增77亿元,2016年一季度新增48亿元,新增量列该行系统内及深圳银行业首位。

  渠道与模式

  O2O闭环下的惠民服务

  在今年两会上,普惠金融与互联网金融成为金融业的两大核心议题。普惠金融如何引入互联网新技术、实现更好的惠民服务?民生银行深圳分行给出的答案是:筑渠道、创模式。

  吴新军表示,该行在着力布局互联网渠道的同时,大力推进了物理网点的延伸。除设置多家小微专营机构服务小微客户外,还在“双创”客户及区域特色行业的集聚地华强北电子商圈、南山科技园等布局了13家经营机构,重点支持高新技术产业和科技型企业发展。

  在“互联网+”的支持下,该行升级线下服务,创新线上产品,O2O闭环联动,线上金融服务客户数达到百万余户,对普惠客群的响应度也大幅提升。例如,推出信用、抵押、产业链等13种担保方式,设立1万元到3000万元不等的融资金额,支持不同成长周期的企业,满足不同类型资金需求者多样化的需求,有效缓解小微客户的不敢贷、融资难问题。网乐贷、发薪贷、抵押e贷等创新产品则实现了客户在线自助申贷、立等可见,提高资金配置效率,提升客户金融服务的可得性。此外,该行还建设了强大的结算平台,满足普惠客户交易结算需求,POS年交易量达1600亿元,在深圳市场位居首位。

  4年2.5亿元 

  “三降”下的让利于民

  在政府及监管层为小微企业减负的多项政策背后,是小微企业降低融资成本的持续呼声。

  在诸多金融业内人士看来,受经济增速放缓、利率市场化等多重因素影响,当前商业银行经营压力增大,在让利与盈利之间也面临两难选择。对此,民生银行深圳分行给出的思路是,在平衡短期利益与长远战略后,仍坚持实施“三降”策略,最大程度让利于民。

  据统计,近4年,该分行累计减免小微客户手续费达到2.5亿元。“三降”范围包括降低结算开支,减免小微客户开户、存取、转账等手续费,大幅降低结算成本;降低小微企业贷款利率,规范中间业务收费;降低企业贷款周转成本,推出无还本续贷、循环贷款,减少客户的资金占用和相应成本,对困难客户则推行减免部分贷款利息优惠。

  谈及未来的发展,吴新军坦言,小微企业因多处于产业链末端,规模偏小,抗风险能力弱,但该行有信心在现有的良好基础上,依赖大数据下的全面风控体系,保持较低小微贷款不良率。

  除此之外,在普惠金融的另一重要领域,深圳民生银行打通居民金融服务的“最后一公里”,在普惠客群密集区建设50家社区支行,覆盖近500个社区,服务居民近百万人。据深圳银监局数据显示,深圳市目前设立的社区支行为221家,民生银行设点占比近1/4。

  数据的背后是民生银行切实推进普惠金融的努力。“我们始终坚定推进小微金融战略,并通过‘立战略、建机制、筑渠道、创模式、惠实体、重风控’六大举措,实现可持续支持与发展。”吴新军表示。