年收入45万的二胎家庭，该如何盘活家庭资产？

案例聚焦：

35岁的王女士是一名国企员工，家庭年收入总共为45万元。去年，随着二胎政策放开，两人迎来了家庭的第四位成员，目前两个孩子一年的开销约4万元。家里有一套房每月需支付3000元房贷，银行存款共有100万元。能否请理财师提供理财建议，供王女士参考。

理财建议：

根据上述描述所说，王女士家庭有一定的抗风险能力，但从其资产结构来分析，存款比例太高，未能发挥资金最大效用，投资渠道单一，缺乏较全面的风险管理体制财务计划。经过风险测试，王女士家庭的风险承受度适中，属于稳健性投资偏好者。

首先，我们建议她合理配置资产，提高收益率。可以将60%的银行存款，用于投资银行理财或大额存单；20%的存款用于投资基金；10%的存款投资黄金，这可保值，或等价格上升后回购；10%的存款配置保险。

其中，保险部分的配置要做合理规划。除了公司缴纳的养老保险和医疗保险部分外，还可考虑购买大病、意外、寿险等保险。而两个小孩的保险问题同样不可忽视，一是可以为其购买健康医疗保险，再附加人身意外险或定期寿险，既可防范风险，又能享受一定的保额分红；二是为其购买财富保险，提前规划资产传承；三是购买子女教育保险。

最后，建议王女士将剩余资产和年底家庭收入盈余部分，做成一个投资组合，以实现合理配置风险资产。具体来说，王女士家庭年收入45万，减去支出后，月收入约34000元左右，因此月收入可按以下配置：一是制定基金定投计划，定投的收益具有复利效果，适合于长期投资。一般可选取3-5只基金进行定投，或选择指数型基金、股票型基金和混合型基金并合理设置比例；二是购买开放式的理财产品，作为家庭备用金；三是在贵金属价值稳中有升的态势下可选择黄金定投。